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Februar 2010

Abrufkredit: Alternative zu teuren Dispozinsen

Gegen Monatsende wird das Geld häufig knapp – was liegt da näher als das Girokonto zu überziehen? Schließlich überweist der Arbeitgeber am 1. wieder neues Geld, damit sind die Schulden getilgt. Doch regelmäßiges Überziehen kann ins Geld gehen. Wer sein Girokonto jeweils einen halben Monat mit durchschnittlich 500 Euro in den Miesen fährt, der bezahlt übers Jahr gesehen – bei 14 Prozent Dispozins – etwa 35 Euro an die Bank. Zwar üben sich einige Banken beim Überziehungszins in Bescheidenheit, dennoch gibt es preiswertere Lösungen.

Die Alternative heißt Abrufkredit. Dieser flexible Rahmenkredit lässt sich unabhängig vom Vorhandensein eines Girokontos eröffnen. Damit entsteht quasi ein externer Disporahmen, der anstelle teurer Dispokredite rund um die Uhr zur Verfügung steht. Ein Abruf- oder Rahmenkredit funktioniert ähnlich wie der Überziehungskredit des Girokontos. Nach erfolgreicher Bonitätsprüfung räumt das Geldinstitut dem Kunden eine bestimmte Kreditlinie ein, meist zwischen 2.500 und 25.000 Euro. Bei Bedarf kann er das Darlehen in beliebiger Höhe in Anspruch nehmen, maximal jedoch bis zur vereinbarten Kreditlinie. Ganz gleich, ob der Bankkunde 200, 2.000 oder 20.000 Euro benötigt – die Bank überweist das Geld auf das vereinbarte Referenzkonto und schon kann man sich seine Wünsche erfüllen.

Flexible Tilgung
Die Bereitstellung der Kreditlinie ist kostenlos, Zinsen fallen nur für den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag an. Bei kundenfreundlichen Banken wie der Credit Europe Bank ist die Art der Tilgung optional. Dort kann der Kunde zwischen einer regelmäßigen monatlichen Tilgung in Höhe von 1,5 bzw. 2 % des Kreditrahmens und einer Tilgungsrate von 2 % des tatsächlich in Anspruch genommenen Kreditbetrages (mindestens € 50) frei wählen.

Abrufkredite sind sehr flexibel: Kreditnehmer können jederzeit auf ihren Kreditrahmen zugreifen, ein neuer Antrag oder eine erneute Bonitätsprüfung wie beim Ratenkredit ist nicht erforderlich. Zudem kann man praktisch jederzeit, wenn man Geld hat, den Kredit zurückzahlen. Sondertilgungen sind in beliebiger Höhe erlaubt – ein Plus für alle, die unregelmäßige Zahlungseingänge haben, wie z.B. Freiberufler oder Gewerbetreibende. Zudem rangieren die Zinsen für Abrufkredite in der Regel deutlich unter denen von Ratenkrediten, erst recht aber unter denen für Dispokredite. Positiv ist auch die vergleichsweise hohe Kreditlinie, die weit über den bei Girokonten üblichen Überziehungsrahmen hinaus geht.

Nicht doppelt verschulden
Verbraucherschützer warnen davor, den Abrufkredit zusätzlich zum Dispo in Anspruch zu nehmen, denn beide Darlehen laufen ohne Tilgungsplan. Wer sein Girokonto regelmäßig bis zum Anschlag überzieht und zeitgleich Geld beim Rahmenkredit borgt, der läuft Gefahr, in die Schuldenfalle zu geraten. Dies gilt besonders dann, wenn das allgemeine Zinsniveau steigt und die variablen Zinssätze von Dispo- und Abrufkrediten ebenfalls aufwärts klettern. Eine empfehlenswerte, weil kostengünstige Strategie ist, nur den zinsgünstigeren Abrufkredit zu nutzen und auf teure Überziehungszinsen des Girokontos zu verzichten. Umsichtige Kreditnehmer automatisieren die Tilgung, indem sie per Dauerauftrag jeden Monat zumindest einen kleinen Betrag auf das Kreditkonto überweisen. Damit sorgen sie für eine stete Verringerung des Schuldenstandes.

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