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April 2011

Ratenkredit: Wie man Rate und Kredithöhe optimal einstellt

Günstige Kreditzinsen erleichtern die Anschaffung langgehegter Wünsche. In den vergangenen Wochen waren die Zinsen für Ratendarlehen sogar weiter rückläufig, obwohl die Sparzinsen inzwischen aufwärts tendieren. So bietet beispielsweise die Credit Europe Bank Darlehen ab 4,95 Prozent Effektivzins an. Ein Verbraucherkredit über 5.000 Euro kostet in diesem Fall nur 149,50 Euro, wenn das Darlehen binnen 36 Monaten zurückgeführt wird.

Was beeinflusst die Kreditrate?
Neben niedrigen Zinsen bestechen Verbraucherdarlehen durch Kalkulationssicherheit. Denn Kreditnehmer können die Laufzeit und die monatliche Ratenhöhe exakt planen. Die Bestimmung der Darlehensrate ist von drei Faktoren abhängig: dem Zinssatz, dem gewünschten Kreditbetrag sowie der Laufzeit. Während der Zinssatz von der Bank festgelegt wird, kann man die Höhe des Kreditbetrags sowie die Laufzeit des Darlehens selbst beeinflussen. Die entscheidende Stellschraube ist die Laufzeit. Es gilt das Prinzip: Je länger die Kreditlaufzeit, desto geringer die Monatsrate und umgekehrt. Wer Wert auf eine schnelle Tilgung legt, der muss hohe Darlehensraten schultern. Dafür ist er in vergleichsweise kurzer Zeit schuldenfrei. Wer eine möglichst geringe monatliche Belastung favorisiert, der kann die Laufzeit ausdehnen. Bleibt längere Zeit für die Rückzahlung, sinkt die Rate und der finanzielle Spielraum wächst.

• Beispiel: Ein Bankkunde leiht sich 10.000 Euro. Das Geld soll binnen drei Jahren zurückgezahlt werden. Bei einem Effektivzins von 4,95 Prozent beträgt die monatliche Kreditrate 298,99 Euro. Möchte der Kunde nur halb so viel pro Monat aufwenden, kann er die Kreditlaufzeit auf 84 Monate ausdehnen. Die Monatsrate würde dann auf 140,59 Euro sinken.
 
Lange Laufzeit ermöglicht höheres Darlehen
Die sinkende Monatsrate eröffnet eine zweite Handlungsoption, nämlich das Aufstocken des Darlehensbetrags. Hat sich aufgrund der längeren Laufzeit die Monatsrate – wie im vorangegangenen Beispiel – halbiert und besteht aber zusätzlicher Finanzierungsbedarf, so besteht nun wieder Spielraum um den Kreditbetrag zu erhöhen. Sind zum Beispiel monatlich 200 Euro zur Tilgung zur Verfügung, so ist es möglich, bei einer Laufzeit von 84 Monaten und einem Effektivzins von 4,95 Prozent insgesamt fast 15.000 Euro bei der Bank zu leihen.

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