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November 2011

Kostengünstig Geld leihen: Darlehen für jede Lebenslage

Kredit ist nicht gleich Kredit. Für unterschiedliche Bedürfnisse eignen sich verschiedene Kredittypen. Wer nur für kurze Zeit eine kleine Finanzlücke überbrücken muss, der kann den Dispokredit des Girokontos in Anspruch nehmen. Der ist schnell und problemlos verfügbar und wird mit der nächsten Gehaltszahlung sofort wieder getilgt. Jeder Geldeingang auf dem Girokonto verringert das Minus und damit die fälligen Zinsen.

Nachteil: Der Dispositionskredit umfasst meist nur kleine Beträge und die Zinssätze sind hoch. Bleibt das Konto wegen hohem Finanzbedarf dauerhaft im Minus, wird der Dispo schnell teuer. Zweistellige Zinssätze sind nach Angaben des Finanzportals biallo.de die Regel. Eine Befragung der Verbraucherzentralen ergab, dass über 90 Prozent der Ratsuchenden in den Schuldnerberatungsstellen ihr Girokonto länger als zwölf Monate überziehen. Vier von zehn Betroffenen sind mit 3.000 Euro und mehr im Minus. Dies belastet die Haushalte mit durchschnittlich 360 Euro im Jahr, legt man den durchschnittlichen Dispo-Zinssatz von zwölf Prozent zugrunde.

Preiswert und flexibel mit Abrufkredit
Wesentlich preiswerter an Geld kommen Bankkunden mit einem Rahmenkredit, auch Abrufkredit genannt. Dabei räumt das Geldhaus einen Kreditrahmen ein, über den der Bankkunde beliebig verfügen kann. Die Rückzahlung ist flexibel. Kreditinstitute berechnen entweder nur die fälligen Zinsen oder fordern eine geringe Mindesttilgung von ein oder zwei Prozent des geliehenen Betrags. Sondertilgungen sind jederzeit möglich. Mit einem durchschnittlichen Effektivzins von neun Prozent sind Rahmenkredite deutlich billiger als die Überziehung des Girokontos. Kreditnehmer zahlen im Schnitt ein Drittel bis ein Viertel weniger Zinsen als für die Überziehung des Girokontos. Tipp: Die Eröffnung eines Rahmenkredits ist weder an die Hausbank noch an das Vorhandensein eines Girokontos gebunden. Interessenten suchen gezielt nach einem günstigen Anbieter und lassen sich das Geld einfach auf ihr Girokonto überweisen. Die Credit Europe Bank zum Beispiel bietet mit Ihrem flexiblen Dr. Dispo Abrufkredit eine günstige Alternative zum Giro-Dispositionskredit an.

Schuldenfalle beachten
Die Verbraucherzentralen warnen davor, den Abrufkredit zusätzlich zum Dispo in Anspruch zu nehmen, denn beide Darlehen laufen ohne oder nur mit eingeschränktem Tilgungsplan. Wer sein Girokonto regelmäßig bis zum Anschlag überzieht und zeitgleich Geld beim Rahmenkredit borgt, der läuft Gefahr, in die Schuldenfalle zu geraten. Das gilt vor allem, wenn das allgemeine Zinsniveau steigt und die variablen Zinssätze von Dispo- und Abrufkredit aufwärts klettern. Besser ist es, nur den zinsgünstigeren Abrufkredit zu nutzen und auf teure Dispozinsen zu verzichten. Ist das Girokonto bereits überzogen, lohnt es, die Tilgung zu automatisieren, in dem man per Dauerauftrag jeden Monat zumindest einen kleinen Betrag auf das Girokonto überweist. Das sorgt für eine stete Verringerung des Schuldenstandes.
 
Hohe Planbarkeit mit Ratenkredit
Kreditnehmer, die Wert auf konstante Raten und planbare Laufzeit legen, sollten über ein Ratendarlehen nachdenken. Anders als beim Rahmen- und Dispokredit werden hier Zins und Tilgung bei Vertragsabschluss fest vereinbart. Damit ist im Voraus klar, wie viel man Monat für Monat an die Bank zurückzahlen muss und wie lange die Tilgung dauert. Aus der Addition der einzelnen Raten lassen sich die Gesamtkosten leicht errechnen. 

Die Laufzeit des Ratenkredits ist individuell bestimmbar. Wählt man eine kurze Laufzeit, steigt die monatliche Belastung, denn das Darlehen muss in kürzerer Zeit zurückgezahlt sein. Bevorzugt man kleine monatliche Raten, wählt man einfach eine längere Laufzeit. Nach der jüngsten Zinsentscheidung der Europäischen Zentralbank empfiehlt es sich, die Zinsen genau zu vergleichen. Die Angebote für Ratenkredite klaffen weit auseinander. Die Spanne reicht aktuell von sechs Prozent bis zu zehn Prozent Darlehenszins. Wer ein teures Angebot wählt, zahlt fast das Doppelte eines günstigen Darlehens. Bei der Credit Europe Bank zum Beispiel erhalten Sie mit dem Credit Europe Privatkredit eine sichere Finanzierung zu günstigen Konditionen, wobei Sie den Kredit bequem online beantragen können.

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