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Oktober 2006

Festgeld: Erhöhte Flexibilität

Beim Festgeldsparen profitieren Anleger von hohen Zinsen.
Wer sein Kapital für sechs oder zwölf Monate fest anlegt, der erwirtschaftet in der Regel mehr Ertrag als bei der Geldanlage auf einem Tagesgeldkonto.

Positiv:
Die Zinsen werden zu Beginn der Laufzeit festgeschrieben und sind bis zum Sparende garantiert. Damit ist das Ergebnis bereits im vorhinein kalkulierbar. Im Gegensatz zu variablen Zinszusagen kann der Sparer genau ausrechnen, wie viel Gewinn er mit der Festgeldanlage machen wird.

Allerdings ist zu berücksichtigen, dass Zinserträge nur bis zur Höhe des Sparerfreibetrags vom Finanzamt unbehelligt bleiben. Gutschriften, welche bisher die Steuerfreigrenzen von 1.421/2.842 Euro (Ledige/Verheiratete) übersteigen, sind mit dem Fiskus zu teilen. 
Ab 2007 werden die Sparer-Freibeträge sogar nochmals deutlich reduziert: Für Alleinstehende gilt dann die 801 Euro-Grenze und für Verheiratete liegt sie höchstens bei 1.602 Euro.

Der oft gehörte Einwand, Festgelder seien unflexibel, stimmt nur bedingt. Richtig ist, dass Sparer an das fest angelegte Geld nicht vor Ende der Laufzeit herankommen. Wenn Sie sich also für eine Festgeldanlage entscheiden, sollten Sie sich sicher sein, dass Sie das Kapital während dieser Zeit tatsächlich nicht benötigen. Sind sie sich unsicher gibt, es mehrere Möglichkeiten die Geldanlage dennoch flexibel zu halten:

• Zum einen könnten Sie nur so viel Geld fest anlegen, wie Sie während der Laufzeit ganz sicher nicht benötigen. Das übrige Kapital überweisen Sie derweil auf ein lukratives Tagesgeldkonto und lassen es dort flexibel „ruhen“.

• Eine andere Möglichkeit besteht darin, das Kapital in mehrere Teilbeträge aufzusplitten und diese zu unterschiedlichen Terminen fest anzulegen. So könnte man zum Beispiel einen Anlagebetrag von 15.000 Euro in drei Tranchen zu je 5.000 Euro teilen und diese im viertel- oder halbjährlichen Rhythmus als Festgeld anlegen. Auf diese Weise wird jedes Quartal bzw. alle halbe Jahre ein Teilbetrag frei, den man entweder wieder anlegen oder für andere Zwecke verwenden kann.

• Möglich ist auch, die Gesamtsumme in verschieden große Teilbeträge zu splitten und/oder unterschiedlich lange Laufzeiten zu wählen. Wenn Sie zum Beispiel wissen, dass Sie einen Großteil des Geldes demnächst brauchen und einen kleineren Betrag zunächst nicht, dann könnte die Taktik folgendermaßen aussehen: 10.000 Euro für drei Monate fest angelegt, 5.000 Euro für zwölf Monate. Benötigen Sie das Geld wider erwarten nach Ablauf der Zinsbindung nicht, können Sie es problemlos erneut als Festgeld anlegen.

Tipp:
Wenn Sie Kapital für eine Anschaffung ansparen möchten, sind Sie mit einer Festgeldanlage ebenfalls bestens beraten.

Grund:
Für besonders lange Laufzeiten erhalten Sie besonders hohe Zinsen. So vergütet etwa die Finansbank Holland N.V. Festgelder mit einem Anlagezeitraum von fünf Jahren mit lukrativen 4,5 Prozent Guthabenzins pro Jahr.
So hohe Gutschriften sind derzeit selten zu finden.

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