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Mai 2011

BAföG-Schulden: Bankkredit hilft sparen

Studenten mit Finanzbedarf können staatliche Förderung beantragen. Liegt das Einkommen der Eltern sowie des Studierenden unterhalb festgelegter Grenzen, zahlt der Staat BAföG. Die Förderung wird während der Regelstudienzeit zur Hälfte als Zuschuss und zur Hälfte als unverzinstes Darlehen gewährt. Im Lauf von mehreren Jahren summieren sich die BAföG-Beträge meist auf mehrere Tausend Euro. Für die Rückzahlung der Fördergelder gelten unterschiedliche Regeln. Für den 50-prozentigen Zuschussanteil bestehen keine Rückzahlungspflichten, der 50-prozentige Darlehensanteil muss innerhalb bestimmter Fristen zurückgezahlt werden. Die Pflicht zur Rückzahlung setzt fünf Jahre nach Ablauf der Förderhöchstdauer ein. Dabei können BAföG-Empfänger durch Soforttilgungen Teilerlasse ihrer Darlehensschuld erreichen.

Die Rückzahlung des BAföG-Darlehens erfolgt Quartalsweise, der Mindestzahlbetrag liegt bei 315 Euro. Die Rückzahlung muss binnen 20 Jahren erfolgen. Positiv: Die Gesamtrückzahlung ist auf 10.000 Euro begrenzt. Die Höchstgrenze gilt allerdings nur für Studien, die nach dem 28.2.2001 begonnen wurden. Für weiter zurückliegende Studienzeiten können höhere Beträge anfallen. Bei zu geringem Einkommen kann die Rückzahlung des Darlehens für ein Jahr gestundet werden. Die Einkommensgrenze beträgt 1.070 Euro netto bei Singles. Für jedes zum Haushalt gehörende Kind erweitert sich die Einkommensgrenze um 485 Euro, für Ehegatten bzw. Lebenspartner ohne eigenes Einkommen erhöht sich die Grenze um weitere 535 Euro. Die Einkommensgrenzen verringern sich, sobald der Partner oder die Kinder eigenes Einkommen besitzen. 

Rabatt bei vorzeitiger Darlehenstilgung
Wer seine Darlehensschulden auf einen Schlag tilgt, der erhält bis zu 50 Prozent Rabatt. Der Schuldenerlass ist abhängig von der Höhe des abzulösenden Darlehensbetrags. Die vorzeitige Tilgung wird damit praktisch für alle BAföG-Empfänger interessant, egal ob sie zahlungskräftig sind oder nicht. Wer kein oder wenig Geld hat, der kann sich mittels Bankkredit die vorzeitige Rückzahlung erkaufen und erzielt unterm Strich immer noch finanzielle Vorteile.

Wie viel spart der Bankkredit ein?
Der Rückzahlungsbetrag ist seit März 2001 auf 10.000 Euro begrenzt. Die Tilgung auf einen Schlag spart aber auch bei kleineren Beträgen viel Geld. Ist der benötigte Betrag nicht vorhanden, kann man sich das Geld bei der Bank leihen. Das kostet zwar Zinsen, bringt aber unterm Strich trotzdem Ersparnis. Ein Beispiel: Die BAföG-Schuld beläuft sich auf 10.000 Euro, bei Soforttilgung verringert sich der Zahlbetrag auf 7.150 Euro – ein Rabatt von 28,5 Prozent. Leiht sich der Absolvent das Geld bei der Bank, so zahlt er bei einem Effektivzins von 4,95 Prozent und 36 Monaten Laufzeit monatlich 214 Euro an das Geldhaus zurück. Die Zinszahlungen an die Bank belaufen sich insgesamt auf 546 Euro. Unterm Strich erzielt der Absolvent durch die Soforttilgung einen finanziellen Vorteil von gut 23 Prozent gegenüber der monatlichen Rückzahlung. Die Bankzinsen vermindern zwar den Rabattvorteil um rund fünf Prozent, dennoch verbleibt ein finanzielles Plus von gut 2.300 Euro! Es gilt die Faustregel: Je schneller der Bankkredit zurückgezahlt wird, desto höher die Ersparnis und umgekehrt. Zugleich beeinflussen die Bankzinsen den Rabattvorteil.

Tipp: Wer nachrechnen möchte, wie viel Rabatt durch die BAföG-Tilgung auf einen Schlag möglich ist, der findet auf der Internetseite www.bafoeg-rechner.de entsprechende Hilfe.

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