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Juni 2011

Kredit aufnehmen: Wie vermeidet man Fehler?

Größere Anschaffungen sind häufig nicht ohne Kredit möglich. Bevor man Geld bei der Bank aufnimmt, ist zu überlegen, welche Folgen das Darlehen mit sich bringt. Zum einen steigt die monatliche Belastung, denn der Kredit muss Stück für Stück zurückgezahlt werden, zum anderen sinkt der finanzielle Spielraum. Vor Kreditaufnahme sollte man sich daher über sein Einkommen im Klaren sein und darüber, wie viel weitere Zahlungsverpflichtungen man sich überhaupt leisten kann. 

Haushaltscheck
Um den möglichen Kreditspielraum zu erkunden, empfiehlt sich ein Haushaltscheck. Dazu stellt man den Einkünften die Ausgaben gegenüber. In den meisten Haushalten variiert die die Höhe der monatlichen Kosten. Jahresbeiträge für Versicherungen und KfZ-Steuer oder einmalige Aufwendungen für Reparaturen können zu unerwarteten Ausgaben führen und die Haushaltskasse strapazieren. Es gilt daher sämtliche Kosten zu erfassen, also auch Rücklagen für den nächsten Urlaub, den geplanten Autokauf, Kosten für die Klassenfahrt der Kinder oder Gesundheitsausgaben. Nur wer einen ehrlichen Haushaltscheck durchführt, hat am Ende ein belastbares Ergebnis und kann die Darlehenshöhe so einstellen, dass es nicht zu finanziellen Engpässen kommt.

Darlehensvergleich
Steht fest, wie viel Geld für die monatliche Rate zur Verfügung steht, kann man sich auf die Suche nach einem geeigneten Kredit begeben. Beim Darlehensvergleich spielt der Effektivzins eine wesentliche Rolle. Er zeigt die tatsächlichen Darlehenskosten. Ferner können Bearbeitungs- oder Kontoführungsgebühren den Kreditaufwand verteuern. Diese Zusatzkosten fließen nicht in den Effektivzins ein. Wichtig ist, dass die Bank einen Tilgungsplan ausarbeitet, der alle anfallenden Raten und Kosten auflistet. Anhand dieses Plans lassen sich Kredite exakt miteinander vergleichen. Wer einen Online-Vergleich heranzieht, wird oft feststellen, dass Internetbanken wie die Credit Europe Bank nicht selten bessere Konditionen bieten als Filialbanken. Der Kreditabschluss über das Internet geht heute problemlos und erfordert keinen zusätzlichen Aufwand.  

Bonität
Bei der Kreditvergabe spielt die Bonität des Bankkunden eine wichtige Rolle. Schlechte Kreditwürdigkeit führt häufig zu Zinszuschlägen oder die Bank lehnt die Kreditvergabe komplett ab. Geldinstitute ermitteln die Bonität unter anderem durch eine Anfrage bei der Schufa. Dort werden sämtliche Kreditverpflichtungen sowie Informationen über das Zahlungsgebaren von Kreditnehmern erfasst. Wer Raten ausfallen lässt oder häufiger mit seinen Zahlungen im Rückstand ist, der erhält negative Einträge im Schufa-Register. Zugleich verschlechtert eine Vielzahl von Kreditverpflichtungen den Schufa-Wert. Verbraucher sollten daher stets versuchen, die Zahl ihrer Kredite nicht ausufern zu lassen und ihren Zahlungsverpflichtungen pünktlich nachzukommen. Es gilt nur so viel Kredite bei Banken und Händlern aufzunehmen, wie man auch tatsächlich bedienen kann.

Tipp: Wichtig ist, die Kreditraten nicht zu hoch anzusetzen. Stellschrauben hierfür sind die Darlehenssumme und die Laufzeit. Ein geringerer Kreditbetrag bzw. eine längere Rückzahlungsdauer vermindern die monatlichen Zahlungsverpflichtungen. Sicherheit gegen Zahlungsausfall bieten außerdem sogenannte Restkreditversicherungen. Sie übernehmen die Kreditraten bei unvorhergesehenen Ereignissen wie Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod. 

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