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Februar 2006

Bankkredit: Bafög-Schuldentilgung mit Fremdkredit spart Steuern

Für Studenten, die während des Studiums Geld vom Bafög-Amt erhalten haben, beginnt spätestens fünf Jahre nach dem Ende der Ausbildung die Rückzahlung der Fördermittel.
 
Das Bundesverwaltungsamt schickt dem ehemaligen Studiosus einen Feststellungs- und einen Rückzahlungsbescheid. Der erste Papier listet die Höhe der offenen Forderungen auf, das zweite legt den Rückzahlungsbeginn und den Zahlungsmodus fest.

Pluspunkt: Der Bafög-Kredit muß nur zur Hälfte getilgt werden, die andere Hälfte vergibt der Staat als Zuschuss. Wer zudem zu den Besten seines Jahrgangs gehörte, dem werden weitere Schulden erlassen. Der Einzug der offenen Forderung erfolgt Quartalsweise. Da monatlich mindestens 105 Euro Tilgungsleistung erbracht werden müssen, beläuft sich die Minimalabbuchung auf 315 Euro im Vierteljahr. Wer sehr gut verdient oder von sich aus mehr zahlen möchte, muss oder kann den Tilgungssatz erhöhen.
 
Bafög-Darlehen werden grundsätzlich zinslos vergeben. Rückzahler könnten sich also Zeit lassen mit der Tilgung, denn zusätzliche Kosten bzw. Zinsen entstehen nicht. Außerdem spielt ihnen die jährliche Inflation in die Hände, die Schulden entwerten sich praktisch von selbst. Doch das ist kurz gedacht. Bafög-Schuldner besitzen eine viel effektivere Sparmöglichkeit – die Tilgung auf einen Schlag. Zahlen Sie den Kredit ganz oder teilweise vorab zurück, gewährt der Staat einen üppigen Nachlass auf die Kreditschuld.
 
Die Höhe des Schuldenerlasses hängt vom jeweiligen Ablösungsbetrag ab. Tilgen Sie beispielsweise die gesamte Darlehenssumme vor Beginn der Rückzahlungsfrist, erlässt die Behörde im günstigen Fall mehr als die Hälfte der Schulden. Die vorzeitige Rückzahlung rechnet sich fast immer. Drei Beispiele: Sie erhalten einen Feststellungsbescheid über 10.000 Euro Bafög-Schulden. Sind Sie bereit, die Summe auf einen Schlag zu tilgen, so verzichtet der Staat auf 28,5 Prozent der Forderung. Sie brauchen also nur noch 7.150 Euro ans Bafög-Amt zu überweisen. Beträgt Ihre Kreditschuld 20.000 Euro, bringt die vorzeitige Tilgung einen Nachlass von 44 Prozent oder 8.800 Euro. Den maximalen Schuldenerlass von 50,5 Prozent erreichen Kreditnehmer, die mindestens 24.000 Euro Ablösungssumme tilgen müssen. Die geforderte Restsumme beläuft sich dann auf 11.880 Euro.
 
Tipp: Sollten Sie nicht in der Lage sein, das Bafög-Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen, kann sich ein Bankdarlehen lohnen. Borgen Sie sich den fehlenden Betrag bei einem günstigen Kreditinstitut, schlagen Sie zwei Fliegen mit einer Klappe: Erstens erhalten Sie – wie oben beschrieben – einen hohen Schuldenerlass auf das Bafög-Darlehen. Dieser rechnet sich immer solange, wie die Zinsen für das Bankdarlehen den erlassenen Betrag nicht übersteigen. Zweitens mindern die Fremdzinsen Ihre Einkommensteuer. Grund: Die Zinszahlungen an die Bank sind als nachträgliche Weiterbildungskosten steuerlich absetzbar.

Quelle: Redaktionsbüro Geißler

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